При признании тотальной гибели авто по каско

Содержание
  1. Выплаты по КАСКО при полной (тотальной) гибели машины
  2. Конструктивная гибель автомобиля. Что это?
  3. Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины
  4. Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?
  5. Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО
  6. Как получить возмещение по КАСКО при полной гибели авто?
  7. Варианты урегулирования страховых случаев
  8. Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?
  9. На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО?
  10. Пример 1. Страховая компания необоснованно признает полную гибель автомобиля для сокращения страховых выплат
  11. Пример 2. Страховая компания намеренно завышает стоимость остатков автомобиля, что в итоге негативно для клиента отражается на сумме страховых выплат
  12. Полная гибель автомобиля и выплаты по КАСКО и ОСАГО
  13. Определение термина гибели авто
  14. Что понимают под гибелью ТС
  15. Добровольное страхование
  16. Обязательное страхование
  17. КАСКО
  18. ОСАГО
  19. Злоупотребления страховщиков
  20. Независимая экспертиза
  21. Претензия
  22. Иск в суд
  23. Тотальная гибель автомобиляпри страховании КАСКО

Выплаты по КАСКО при полной (тотальной) гибели машины

При признании тотальной гибели авто по каско

Наиболее частый вариант страхового события по КАСКО – это ДТП, в результате которого необходим ремонт транспортного средства.

Может быть и другая ситуация – полная гибель машины, когда ее отремонтировать или полностью невозможно, или экономически не целесообразно.

Страхователи считают, что им нечего беспокоиться в таком случае и они смогут при любых вариантах получить компенсацию. Но бывают конфликты, есть множество нюансов, которые нужно соблюсти.

Говорить о том, что автомобиль полностью уничтожен нужно тогда, когда более 65-75% транспортного средства повреждено. Также о таком понятии стоит говорить в случаях, когда восстановление транспортного средства экономически не целесообразно.

Вне зависимости от того, что произошло с машиной, страховщику должно быть невыгодно оплачивать ремонт транспортного средства. Ему выгоднее оплатить полную гибель авто. Но такое решение должно быть подтверждено не просто желанием страховщика и страхователя. К делу привлекается независимый эксперт, который и выносит решение о характере повреждения в ДТП. 

Примечательно и то, что полная гибель автомобиля, ее часто называют конструктивной гибелью, возможна не только в результате ДТП, но также и в результате других страховых случаев:

  • наводнение;
  • пожар;
  • воздействие третьих лиц;
  • стихийное бедствие.

Перечень таких случаев прописан в договоре страхования. Главное условие получения компенсации – это указание данной ситуации в полисе. Относительно того, всегда ли возможно получение страхового возмещения за полное уничтожение транспорта? Почти всегда, поскольку полис страхования предусматривает такую возможность. Правда, на рынке существуют разные варианты услуг.

Недостаток в том, что сейчас нет единой методики, которая позволяет определить тотальную гибель автомобиля. Также нет и единого нормативно-правового акта для КАСКО, который регламентировал был данный вопрос. Преимущество в том, что ранее было больше сложностей для признания транспортного средства непригодным для восстановления. Сейчас все проходит по упрощенному алгоритму.

Кто может оценить автомобиль:

  • работники страховщика, но только при условии наличия соответствующего разрешения на проведение оценки;
  • независимые эксперты, имеющие лицензию на предоставление оценочных услуг.

В России популярен второй вариант. Страховщики не имеют в своем штате независимых экспертов, да и сами представители компании могут быть заинтересованными в различном исходе дела. Между страховыми компаниями и оценщиками подписывается договор о сотрудничестве.

При всех ситуациях представители СК направляют автомобили на оценку в конкретную организацию. Есть риски для страхователя? Конечно, по оценке эксперта сумма ущерба может быть ниже, чем рыночная стоимость машины.

Поэтому при возможности можно параллельно самостоятельно провести экспертизу и узнать стоимость возмещения.

Когда есть официальный документ, предоставляющий величину ущерба, то страховщик имеет возможность выплатить деньги по трем схемам взаиморасчетов.

Самый простой способ – выплатить пострадавшему субъекту полную сумму возмещения, но в рамках страховой суммы. Например, если по оценке автомобиль стоит 500 000 рублей, а по полису страховка составляет 400 000 рублей, то выплата составит именно 400 000 рублей.

Правда есть и некие уловки, которые применяют компании. Они не готовы выплачивать автовладельцу полную сумму. А вычитают от суммы сумму износа, амортизационных отчислений.

При выплате с учетом износа актуальным вопросом является вопрос износа. Здесь он учитывается не за фактическое время пользования транспортным средством, а за период действия полиса КАСКО. Амортизация составляет 1% в месяц от стоимости страховки.

Именно поэтому, чем позже происходит страховой случай от момента действия полиса, тем выгоднее это для страховщика. И наоборот: если авария произошла почти в начале срока действия страховки, то это достаточно выгодно для самого владельца транспортного средства.

Пример: автомобиль застрахован на 400 000 рублей. Сумма ущерба по оценке эксперта составила 350 000 рублей. Авария произошла на 5 месяц после подписания договора КАСКО, следовательно, ставка амортизации составляет 5*1% = 5%. Сумма амортизации составит = 350 000 * 5/100 = 175000 рублей. Выплата составит 175000 рублей.

Не стоит расстраиваться. Не все страховые компании используют такую методику, но многие. Рекомендуется еще до момента подписания соглашения узнать о том, как будет рассчитана страховка при окончательной гибели транспортного средства.

Может быть так, что страховая компания будет учитывать все детали, которые могут быть использованы для ремонта других машин.

Владелец машины имеет возможность оставить себе транспортное средство и потом продать его на детали на авторынке.

Этот метод очень невыгоден самому владельцу машины, поскольку страховщик учтет и стоимость деталей, и амортизацию. Выплата составит меньше половины от рыночной стоимости автомобиля.

Правда, если марка автомобиля имеет ценность для рынка, то автомобилист может получить и дополнительную выгоду. Детали могут быть проданы на рынке по стоимости, которая намного больше, чем та, которая определена страховщиком.

Недостаток такого метода оценки в том, что страховая компания заинтересована в преувеличении стоимости запасных частей. Поэтому может быть так, что оценка будет завышенной, продать запчасти по такой стоимости не получиться. Оспорить такую оценку трудно и практически невозможно.

Альтернативным вариантом выплаты может стать вариант оценки остаточных запасных частей оценщиком, который выбран владельцем транспортного средства. Страхователь подает заявление с такой просьбой, а страховщик уже принимает решение.

Какой сделать выбор? Вопрос риторический и скорее всего не актуальный для России. Право выбора у страхователя отсутствует в большинстве случаев. Поэтому стоит уточнять о том, как Вы сможете получать компенсацию только тогда, когда подписываете договор страхования.

Алгоритм оформления страхового случая и выплаты по КАСКО вне зависимости от типа взаиморасчетов с клиентом одинаков. Он сводится к таковым действиям:

  1. собрать необходимый пакет документов;
  2. дождаться результатов оценки транспортного средства;
  3. дождаться полной суммы возмещения, которая подлежит выплате;
  4. подписать соглашение о выплате;
  5. получить выплаты.

Относительно самого транспортного средства, то он может быть оставлен у страхователя или предоставлен страховщику для полного уничтожения, продажи на запчасти.

Один из главных документов – это заявление на выплату. Нет единого бланка для подачи заявления. Его выдает страховщик. Дополнительно необходимо собрать такой пакет документов:

  • водительское удостоверение;
  • регистрационные бумаги на авто;
  • справка о дорожно-транспортном происшествии;
  • КАСКО;
  • документы о праве собственности на автомобиль.

Клиент предоставляет эти документы в страховую компанию. Дальше происходит оценка и дальнейшее подписание соглашения о том, что обе стороны пришли к единому мнению о сумме возмещения и способе выплаты.

Никаких сроков законодательно не установлено. Это главный недостаток в сфере КАСКО. Договором могут устанавливаться определенные сроки выплаты, но об этом нужно беспокоиться до момента подписания договора.

После уже поздно. Это может быть 14 дней и два месяца. Никакого регламента нет, но по закону “О защите прав потребителя” вы можете потребовать выплату спустя 30 дней, с момента подачи документов в страховую.

В чем подвох? В том, что страховая компания может использовать всевозможные варианты, как или занизить сумму возмещения, или как затянуть сроки выплат так, чтобы клиент вообще отказался от своих требований.

Поэтому если страховщик понимает, что сроки реально затягиваются, то сразу нужно писать жалобу в РСА. Нужно воздействовать на страховщика разнообразными способами.

Как ни странно, но конструктивная гибель автомобиля выгодна не для страхователя, а для страховщика. Компании выгоднее выплатить страховую сумму с учетом износа, чем оплачивать дорогостоящий ремонт.

Такая же ситуация может быть выгодна и физическому лицу, но только тогда, когда более 75% машины реально повреждено и транспортное средство нельзя восстановить. Во всех остальных вариантах страхователю выгоднее, чтобы страховая оплатила ремонт.

Если страховщик предлагает выбрать, оставлять машину себе или нет, то выбрать лучше вариант – не оставлять. В таком случае субъект сможет получить полную компенсацию без учета стоимости запасных частей.

Почему так? Потому что самостоятельно реализовать запчасти по выгодной цене, которая будет определена страховой компанией, сложно, практически невозможно. Если же детали и купят, то по низкой цене или не в полном объеме. Клиент явно проиграет.

Никаких специфических особенностей для получения возмещения при полной гибели машины у юридического лица нет. Алгоритм оформления и получения денег одинаковый. Главное – сотрудник, уполномоченный заниматься вопросами страховки, должен иметь доверенность от руководства организации.

Здесь разница только в том, кто получит страховую выплату. Получателем средств будет ни владелец автомобиля, а банк. Именно в залоге у банка находится машина до момента, пока кредит не погашен. Если сумма возмещения будет превышать остаточную сумму кредита, то разница будет выплачена водителю.

Как уже было сказано ранее, то при кредитной машине водитель не участвует в получении выплаты. Он просто собирает необходимый комплект бумаг и подает их в страховую компанию. Последняя же выплачивает возмещение банку.

Ни для кого не секрет, что страховые компании умышленно занижают рыночную стоимость авто и завышают стоимость деталей, которые может продать автовладелец. Это обычная практика отечественного и мирового рынка.

Но чтобы не попасться на такой обман, рекомендуется самостоятельно обращаться к экспертам, которые готовы оценить машину, повреждения. Специалисты могут предоставить официальный документ, который можно использовать в качестве доказательства в суде.

Но прежде, чем обращаться в вышестоящие инстанции, нужно обратиться с письменным заявлением к страховщику и аргументировано обосновать свою просьбу.

Судебные разбирательства для сферы страхования – это норма, а не единичный случай. Защищать свои интересы в суде можно и нужно. Зачастую страховщики всеми способами пытаются уйти от своих прямых обязанностей.

И частая ситуация, когда стоимость возмещения в договоре указывается размыто или вообще не прописывается. Также много вопросов и относительно оценки запасных частей, стоимости ремонта и т.д.

Подводных камней множество и самостоятельно доказать свою правоту иногда сложно.

Несмотря на то, что каждый случай уникален по своим характеристикам, есть типичные ситуации, которые в большинстве своем можно урегулировать только в судебном порядке. Практика показывает, что к таким основаниям относятся следующие ситуации:

  • страховщик занижает стоимость страхового возмещения;
  • страхователь не согласен с тем, что автомобиль признан тотально уничтоженным;
  • страховщик нарушает сроки выплаты;
  • завышается стоимость оборудования, которое остается у страхователя.

При любом из таких вариантов стоит обращаться в суд для урегулирования конфликта.

Источник: https://auto-pravda.online/kasko/131-vyplaty-po-kasko-pri-polnoy-totalnoy-gibeli-mashiny.html

Конструктивная гибель автомобиля. Что это?

При признании тотальной гибели авто по каско

Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал+угон.

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины).

Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама. Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%.

В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию, если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000 рублей, то признается тотал по КАСКО.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

  1. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
  2. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее – решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше.

Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату.

Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО.

Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

  • Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
  • Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
  • В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО

Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев.

Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново.

Однако даже это в разы лучше, чем остаться не только без машины, но и без какой-либо компенсации, с огромным долгом перед банком. А именно это ждет тех, кто идет на риск и ищет всевозможные способы, как не платить КАСКО на второй год кредита.

Источник: https://Revizorro.ru/kasko/blog/total

Как получить возмещение по КАСКО при полной гибели авто?

При признании тотальной гибели авто по каско

В случае ДТП, последствия которого привели к полной гибели автомобиля, в первую очередь важно незамедлительно уведомить о происшествии подразделение ГИБДД с целью последующего получения справки, свидетельствующей о факте наступления страхового случая. После этого необходимо сразу уведомить страховую компанию, вкратце описав характер сложившейся ситуации.

Полная или тотальная гибель автомобиля по программам страхования КАСКО признается только в тех случаях, когда стоимость ремонта транспортного средства превышает указанный в страховом полисе лимит. Каждая страховая компания определяет этот лимит индивидуально и, как правило, он варьируется в диапазоне 60-80% от рыночной стоимости автомобиля.

В данной статье мы рассмотрим, какие случаи по КАСКО признаются полной гибелью автомобиля и что делать в таком случае автовладельцу; опишем основные схемы, к которым прибегают сотрудники страховых компаний при признании полной гибели авто и отметим на что нужно обратить внимание автовладельцу при урегулировании страхового случая; проанализируем как считаются и производятся выплаты по КАСКО при тотале.

Варианты урегулирования страховых случаев

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:

  1. Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
  2. Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
    • отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
    • сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.

Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица.

Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту.

Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.

Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?

Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:

  • во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
  • во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
  • в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).

На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО?

Страховщики всячески стремятся сэкономить на выплатах при полной гибели авто по КАСКО и, к сожалению, не всегда легальными или гуманными методами. Однако существуют способы борьбы с такого рода мошенничеством.

Пример 1. Страховая компания необоснованно признает полную гибель автомобиля для сокращения страховых выплат

Признание тотальной гибели транспортного средства, как правило, более выгодно для страховщика, нежели для автовладельца. Поэтому страховые фирмы стремятся при любых возможных обстоятельствах вынести вердикт «полная гибель автомобиля». Объясняется это тем, что страховые выплаты производятся с учетом износа, месячная сумма которого обычно составляет 1-3 % от общей суммы страхования.

Например, если сумма страховой компенсации равна 250 000 руб.

, а размер вычета за износ равен 1% в месяц, тогда общая сумма вычета за износ при ДТП по истечению 1 года после покупки страхового полиса составит 30 000 руб. (12 % от суммы страховых выплат).

Таким образом, сумма страховых выплат существенно сокращается и обходится страховщику значительно дешевле, нежели возмещение стоимости ремонтных работ.

Способ борьбы: определение полной гибели автомобиля по КАСКО осуществляется только с согласия владельца транспортного средства. В противном случае владелец автомобиля имеет право подать иск в суд.

Пример 2. Страховая компания намеренно завышает стоимость остатков автомобиля, что в итоге негативно для клиента отражается на сумме страховых выплат

Чем дороже оценены остатки транспортного средства после ДТП, тем меньше сумма страховых выплат по КАСКО. Соответственно, страховщики проводят экспертизу штатными специалистами или услугами партнерских компаний, которые заинтересованы в оценке стоимости остатков с приоритетом в сторону личной выгоды.

Так, например, известны случаи, когда страховщики выставляли годные автозапчасти на аукцион с подставными участниками, которые искусственными методами завышали их цену. Таким образом, в качестве вычета из страховых выплат использовались завышенные суммы, назначенные на аукционе.

Способ борьбы: найм независимого эксперта для оценки объективной стоимости остатков транспорта. Если после экспертизы будет обнаружена существенная разница в цене, владелец авто имеет право требовать компенсацию на основании независимой оценки. При отказе целесообразно подать иск в суд.

Обратите внимание! Как показывает практика судебных разбирательств по вопросам страхования, суд в таких вопросах чаще всего поддерживает сторону страхователя. Поэтому страховые компании стараются не доводить дело до суда и идут на уступки клиентам.

Источник: https://insur-portal.ru/kasko/kasko-pri-total

Полная гибель автомобиля и выплаты по КАСКО и ОСАГО

При признании тотальной гибели авто по каско

Полная гибель автомобиля – это страховой случай, при котором сумма ремонта превышает стоимость самого автомобиля. Его также называют «тоталом», или тотальной гибелью автомобиля.

На первый взгляд все кажется достаточно логичным, ведь смысла ремонтировать машину все равно нет.

На деле же, статус полной гибели автомобиля используется некоторыми страховыми компаниями для занижения суммы выплат пострадавшему.

Специалисты Хонест проанализировали практику по таким ситуациям и рассказывают, как действовать, если ваша страховая предлагает признать страховой случай полной гибелью автомобиля.

Определение термина гибели авто

Чтобы определиться с понятием полной гибели автомобиля, нужно определиться, о каком виде страхования идет речь. По сути – это условие, которое использует страховая организация для исключения выплат в размере, превышающем цену страхования автомобиля. Если проще – ситуация, когда затраты на ремонт выше, чем рыночная цена транспортного средства до аварии.

Что понимают под гибелью ТС

Есть несколько ситуаций, после которых страховщики могут признать тотальную гибель автомобиля. Наиболее распространенные из них:

  • Серьезные повреждения, которые автомобиль получил во время дорожно-транспортного происшествия;
  • Утопление автомобиля;
  • Угон автомобиля и его последующая продажа по запчастям.

Есть обстоятельства, в которых страховые не пойдут на признания тотала:

  • Автомобиль пострадал в результате стихийного бедствия;
  • Получил повреждения из-за уличных демонстраций или других форс-мажоров.

Если вы планируете воспользоваться добровольным страхованием и купить полис КАСКО, то обязательно изучите перечень событий, на которых его действие не распространяется.

Стоит понимать, что страховой компании проводить большую выплату невыгодно, неважно, в случае КАСКО или ОСАГО.

Поэтому если полный отказ от выплат скорее всего не последует, то занижение суммы компенсации имеет достаточно высокую вероятность.

Добровольное страхование

Если рассматривать ситуацию тотальной гибели автомобиля в ситуации, когда вы планируете делать взыскание средств по КАСКО, то определения повреждений регламентируются правилами страховой организации. Придется внимательно изучить договор со страховой.

Фактически на рынке принято условие, что тотальной гибелью автомобиля признается ситуация, когда ремонт превышает показатель в 65-80% от стоимости авто. Например: рыночная цена машины 1 миллион рублей, а стоимость ремонта превышает 600 тысяч. Страховая будет пытаться признать тотал и за выплаты по КАСКО при гибели автомобиля придется побороться.

Известны ситуации, когда страховая компания не отражала в договоре с автовладельцем значение процента для признания тотала. Такие компании пытались признать тотал при достижения суммы ремонта в 50% от полной стоимости автомобиля. В таких ситуациях приходилось обжаловать решение страховой компании в суде, опираясь на показатели признания при ОСАГО.

Обязательное страхование

Тотальная гибель автомобиля при попытке возмещения ущерба по ОСАГО учитывается немного иначе. Есть два критерия, по которым признается тотал:

  • Сумма ремонта составляет более 80% от рыночной стоимости автомобиля на день аварии
  • Сумма ремонта больше цены автомобиля на день аварии

Нужно уточнить – вы можете рассчитывать на компенсацию по стоимости восстановления транспортного средства в размере до 400 тысяч рублей. Но при этом учитываются годные к работе детали — остатки. Расчет идет по специальной формуле.

Если нужны подробности – позвоните Хонест, консультанты помогут разобраться конкретно в вашей ситуации.

Алгоритм действий для выплаты при полной гибели автомобиля стандартный как для КАСКО, так и для ОСАГО. За небольшими отличиями. Обычно это выглядит так:

  1. Вы собираете нужные документы, пишите заявление.
  2. Обращаетесь в страховую компанию, передаете автомобиль на оценку.
  3. Оценка проводится или самой страховой компанией, или же организация нанимает экспертов.
  4. Озвучивается сумма компенсации.
  5. Вы или подписываете соглашение или доказываете, что сумма должна отличаться.

В соглашении будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или же он будет передан страховой компании.

Прежде чем рассчитывать потенциальные выплаты, которые причитаются вам при тотальной гибели автомобиля, стоит изучить договор со страховой компанией. Если в ситуации с ОСАГО многое регулирует закон, то при КАСКО свободы в действиях у страховой компании больше.

КАСКО

Есть несколько вариантов расчета:

  • Если вы решили отказаться от транспортного средства, то вам выплачивается полная стоимость страховки за вычетом износа. Здесь есть тонкости в деталях – в каждой страховой компании есть свои правила применения норм износа. И не всегда расчет будет сделан в пользу автовладельца.
  • Автомобиль вы решаете оставить себе. В такой ситуации выплата по КАСКО при тотале определяется по нормам износа и по стоимости годных к использованию в дальнейшем деталей автомобиля. Также как и в первом случае применяется довольно сложная процедура.

Часто страховые компании заказывают расчет в экспертных компаниях. К сожалению, компании, связанные договорами со страховщиками, нередко делают расчет абсолютно необъективный – этому мнению есть подтверждения в судебной практике. В основном завышаются цены на остаточные детали в автомобиле.

Мы рекомендуем обратиться в экспертное бюро за независимым расчетом, чтобы понимать реальную сумму ущерба и иметь возможность аргументированно обсуждать стоимость компенсации со страховой компанией. Хонест – компания, не связанная договорами со страховыми организациями, а значит, расчет будет независимым и объективным.

Решение по выплате по КАСКО может занять достаточно долгое время. Точные сроки указываются в договоре, который вы подписываете при покупке полиса. Также часто бывает, что сумму вы получаете в два платежа – первую через максимум две недели после обращения в страховую компанию, вторую – позже.

Также нужно учитывать, что если размер ущерба приближается к тому значению, при котором возможно установить статус полной гибели автомобиля, то страховые компании всячески стремятся его завысить. Таким образом они пытаются найти для себя выгоду. Если вы столкнулись с такими действиями страховой компании, не медлите – обращайтесь к опытным юристам, иначе есть риск остаться без своих денег.

ОСАГО

Выплаты за тотальную гибель автомобиля при ОСАГО отличается более точными сроками и законодательным регулированием. Если в случае с КАСКО компания может достаточно долго принимать решение, то при ОСАГО есть 20 дней до обязательной выплаты.

Кроме того, в случае с ОСАГО есть разница в трактовке закона некоторыми страховыми компаниями. Так, законодательство установило, что при вреде имуществу автовладельца сумма страховки определяется фактической стоимостью машины на дату происшествия. Ни о каких нормах износа речь не идет.

Страховые компании нередко не согласны с этим и пытаются обосновать свою позицию ссылками на другие законодательные акты и гражданский кодекс. Но фактически таких оснований у страховой компании нет.

Если вы не согласны с позицией страховой компании по ОСАГО, лучше заказать экспертизу в независимой компании. В частности, можно попробовать подтвердить отсутствия повода признания тотальной гибели автомобиля. Или же попытаться оспорить оценку стоимости остатков автомобиля.

Злоупотребления страховщиков

Страховая организация скорее признает полную гибель автомобиля, чем будет пытаться оплачивать дорогостоящий ремонт. Особенно в ситуации, когда эти деньги не получится вернуть. Основные способы страховщиков заплатить меньше:

  • Если ущерб автомобиля близок к нормативному показателю тотала, то страховая попытается признать полную гибель автомобиля;
  • Страховая компания попытается завысить сумму остатков, если владелец решит забрать автомобиль себе.

Известны случаи, когда сумма остатков искусственно завышалась. Например, они выставлялись на аукцион и проводились торги с явным завышением суммы. В действительности же годные к эксплуатации детали было бы невозможно продать за такую сумму. Доказать реальную стоимость остатков возможно только с помощью независимой экспертизы.

Если вы уверены, что с помощью статуса тотальной гибели автомобиля ваша страховая компания пытается занизить сумму выплаты, то можно попытаться добиться правды и реальной суммы компенсации. Есть несколько шагов, которые можно пройти самостоятельно или с помощью поддержки профессиональных юристов.

Независимая экспертиза

В первую очередь вам нужен способ аргументированно отстаивать свою позицию. Недостаточно просто озвучить свое мнение – в юридических процессах необходимы доказательства. Для этого вам нужно провести независимую автоэкспертизу.

С помощью экспертов вы уточните реальную сумму ущерба, получите на руки заключение, в котором будет прописана цена ущерба, которую можно использовать в диалоге с представителями страховой. Практика показывает, что наличие у вас на руках экспертного заключения с калькуляцией ущерба меняет позицию страховщиков и они предлагают мирное решение конфликта.

Претензия

Если менеджер страховой компании стоит на своем и утверждает, что их позиция правомерна, стоит подготовить досудебную претензию. Если вы делали экспертизу автомобиля в Хонесте и пытаетесь добиться выплаты по КАСКО при «тотале», то мы можем выдать вам бланк досудебной претензии и помочь с заполнением.

Досудебную претензию нужно передать либо лично, либо через почту. Если вы самостоятельно относите претензию, распечатайте ее в двух экземплярах, и попросите менеджера страховой компании поставить отметку о получении с датой и подписью на вашем документе. Если он отказывается – отправьте заказным письмом. Так вы сможете доказать, что пытались решить дело миром.

Иск в суд

Ответа на досудебную претензию нет или он отрицательный? Можно попытаться решить дело через суд. Обратитесь в Хонест – у нас огромный опыт защиты клиентов при проблемах с ОСАГО и КАСКО. Мы сможем проанализировать вашу ситуацию, уточним детали и подскажем вероятность выигрыша в судебном заседании. Если требуется – поможем составить иск. Можем поддерживать во время всего процесса.

Не беспокойтесь о расходах. Специалисты Хонеста добиваются признания своих услуг судебными издержками. Это значит, что траты на юристов и экспертизу вам компенсирует ответчик по делу – в нашей ситуации с требованием выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля это страховая компания.

Ситуации с признанием полной гибели автомобиля достаточно сложны с точки зрения защиты своих прав в суде. Страховые компании используют тонкости законодательства, указывают на отдельные пункты договора и предлагают свои расчеты, основываясь на данных экспертов.

Юристы Хонеста помогут составить досудебную претензию и при необходимости иск в суд, проанализируют особенности вашей ситуации и порекомендуют действительно выгодное решение. А также подскажут, как лучше сделать – оставить автомобиль страховой компании или забрать его себе, попытавшись реализовать детали.

Экспертизу всего автомобиля или его остатков можно провести на любом удобном автосервисе. Например, на нашей базе в Мытищах – в сервисе «Рихточка».

Чтобы заказать независимую экспертизу или получить консультацию специалистов, позвоните экспертам Хонеста. Они разберутся в вашей ситуации и предложат наиболее эффективное решение.

Источник: https://damages.ru/articles/polnaya-gibel-avtomobilya-viplari-po-kasko-i-osago

Тотальная гибель автомобиляпри страховании КАСКО

При признании тотальной гибели авто по каско

Страхование КАСКО в любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО , как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора.

Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС.

Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

  • Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
  • Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
  • Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны.

И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против».

Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_totalnaya_gibel_avtomobilya_pri_strahovanii_kasko

Selsovet-jurist
Добавить комментарий